청약저축 납입인정금액 연말정산 공제 이율 총정리

주택청약은 여전히 내 집 마련을 위한 가장 기본적인 준비 과정이었습니다.
그 중심에 있는 금융상품이 바로 청약저축(주택청약종합저축) 이었습니다.

많은 사람들이 매달 꾸준히 납입하고 있었지만, 실제로 이 제도가 어떤 혜택을 제공하고, 어떤 기준으로 청약 자격이 주어지는지 자세히 알고 있는 경우는 많지 않았습니다.

 

이번 글에서는 청약저축의 이율, 납입 인정금액 기준, 연말정산 공제 대상 여부, 해지 시 주의점과 방법까지
가장 궁금해하는 핵심 내용을 상세하게 정리했습니다.

 

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1. 청약저축이란?

청약저축은 주택을 분양받기 위해 필요한 청약 자격을 부여하는 금융상품이었습니다.

과거에는 청약저축, 청약예금, 청약부금 등 여러 종류가 존재했으나, 현재는 하나의 상품으로 통합되어 주택청약종합저축이라는 명칭으로 판매되고 있었습니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

청약저축은

• 국민주택(국가·LH 공급) 청약 가능
• 민영주택(건설사 분양) 청약 가능
• 특별공급 청약 가능
• 가점제에 활용되는 핵심 통장

 

https://www.applyhome.co.kr/co/coa/selectMainView.do

 

이라는 점에서 모든 세대가 반드시 하나쯤 보유해야 하는 금융상품이었습니다.

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2. 청약저축 이율(금리)

청약저축의 이율은 시중은행의 고금리 적금에 비해 낮게 느껴질 수 있었지만,
이자 수익보다 ‘청약 자격’이라는 본질적 가치가 더 중요한 상품이었습니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

① 기본 이율

청약저축의 기본 금리는 연 1.8% 수준으로 운용되고 있었습니다.
이는 변동 가능성이 있으나, 근래에는 약 1.5~2% 사이에서 유지되었습니다.

 

② 장기 가입자의 우대 이율

장기간 유지하면 우대금리가 적용되는 경우도 있었으며, 은행별로 약간씩 차이가 존재했습니다.

 

③ 이율보다 중요한 포인트

청약저축의 진짜 가치는 금리가 아니라
✔ 가입 기간
✔ 납입 인정금액
✔ 무주택 기간
✔ 연령·부양가족 점수
등이었습니다.

 

실제로 청약 당첨은 금리와 무관하고, 가점 경쟁력이 가장 큰 요소였기 때문에
이율은 참고 정보 수준으로 이해하는 것이 맞았습니다.

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3. 청약저축 납입인정금액이란?

청약저축에서 가장 중요한 개념이 바로 납입 인정금액이었습니다.
이는 매월 납입한 금액 중 청약 가점에 인정되는 금액만 계산한 것을 의미했습니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

① 납입 인정 한도: 월 최대 10만 원

예를 들어 매월 20만 원을 넣어도
청약 가점에 인정되는 금액은 월 10만 원까지만 인정되었습니다.

따라서 많은 사람들은

 

→ 매월 10만 원씩만 꾸준히 납입하여 인정금액을 최대로 쌓는 전략을 사용했습니다.

 

② 인정금액 계산 예시

5년간 매월 10만 원 납입했다면
10만 원 × 12개월 × 5년 = 600만 원 인정

이 인정금액은

• 특별공급
• 민영주택 순위 산정
• 경쟁 청약 신청 시 우선순위 판단
  등에서 중요한 지표가 되었습니다.

③ 납입인정금액이 중요한 이유

민영주택에서는 청약 순위를 판단할 때
1순위 기준 중 하나가 바로 납입인정금액 ≥ 600만 원 같은 조건이었습니다.

 

또한 국민주택 특별공급에서도
납입 횟수 또는 인정금액 기준이 존재했습니다.

따라서 한 번 납입이라도 빠지면 그만큼 기회가 늦어지는 구조였습니다.

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4. 청약저축 연말정산 공제 대상 여부

많은 사람들이 청약저축이 연말정산 주택마련저축 공제 대상인지 궁금해했습니다.

정확한 기준은 다음과 같았습니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

① ‘청약저축’은 연말정산 공제가 가능했다

세법에서 주택청약종합저축은 주택마련저축 공제 대상으로 인정되었습니다.
따라서 일정 조건을 충족하면 납입액의 일부를 소득공제 받을 수 있었습니다.

 

 

 

 

② 공제 대상 조건

다음 조건을 모두 충족해야 했습니다.

• 총급여 7,000만 원 이하 근로자(종합소득세 신고자 포함)
• 세대주 또는 세대원
• 무주택 또는 주택을 한 채도 소유하지 않은 상태
• 연간 납입 금액 범위 내에서 납입 사실 확인 가능

③ 공제 금액

• 연간 납입액 240만 원 한도
• 이 중 공제율 40% 인정
  → 최대 96만 원까지 소득공제 가능

단, 이 공제는 ‘근로소득자’만 적용되며
사업자·프리랜서는 세법상 적용 범위가 달라질 수 있었습니다.

 

④ 공제 혜택을 받으면 해지 시 주의점

연말정산 공제 혜택을 받은 후 5년 이내 해지하면 공제 받은 금액을 추징당할 수 있었으므로 해지할 때 반드시 확인해야 했습니다.

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5. 청약저축 해지방법

청약저축은 쉽게 해지할 수 있었지만, 청약자격이 사라지고 가입 기간이 초기화되기 때문에
신중하게 결정해야 했습니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

① 은행 창구 해지 방법

• 신분증 지참
• 청약저축 계좌 번호 확인
• 해지 신청서 작성
• 잔액 및 이자 수령

창구에서 즉시 처리되며, 모든 기록이 삭제되었습니다.

 

② 인터넷뱅킹·모바일 앱 해지 방법

은행 앱에서

 

예금 → 주택청약종합저축 → 해지 → 본인 인증 → 즉시 입금 처리
순서로 해지할 수 있었습니다.

 

단, 특정 은행에서는 청약 관련 특성을 이유로
온라인 해지를 제한하는 경우도 있었습니다.

 

③ 해지 시 주의해야 할 사항

• 가입기간, 납입횟수 모두 초기화
• 가점제에서 완전히 불리해짐
• 연말정산 공제를 받았다면 추징 가능
• 해지 후 ‘복구(부활)’ 절대 불가
• 분양시장 기회 상실 가능성 높음

한 번 해지하면 과거 기록 전체가 삭제되어
대부분의 사람들이 해지 후 심각하게 후회했습니다.

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6. 청약저축을 해지하면 생기는 문제

청약저축은 단순 예금이 아니라
가점 경쟁력을 쌓는 장기 자산이기 때문에 해지로 인한 손실이 컸습니다.

 

① 가입기간 0일로 초기화

청약 가점에서 ‘가입 기간’은 매우 중요한 항목이었습니다.

 

② 인정금액이 모두 사라짐

몇 년 동안 납입해온 인정금액이 0원이 됩니다.

 

③ 특별공급 자격을 잃음

특히 신혼부부·다자녀 등 특별공급은 가입 기간·납입회수 조건이 필수였습니다.

 

④ 기회 상실 위험

부동산 시장이 침체기여도 특정 지역 청약은 돌발적으로 경쟁률이 낮아져
해지 직후 청약 기회를 놓치는 경우가 많았습니다.

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7. 청약저축 유지가 유리한 이유

• 매월 2만~10만 원 소액으로 유지 가능
• 장기 가입자 우대
• 여전히 청약제도는 유지될 가능성이 큼
• 무주택 · 청년 · 신혼부부에게 사실상 필수 통장
• 언제든 공급 기회가 생기므로 보유 자체가 유리

청약저축은 해지할 이유가 거의 없는 금융상품이었습니다.

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8. 결론: 청약저축은 ‘이율보다 자격’이 핵심이었다

청약저축은 단순 저축이 아니라
청약 자격을 확보하고, 장기간 청약 경쟁력을 만들어가는 제도적 자산이었습니다.

 

따라서

• 청약저축 이율은 낮아도
• 인정금액·가입 기간·무주택 여부가 더 중요했고
• 연말정산 공제 가능하며
• 해지하면 모든 혜택이 사라졌습니다.

청약을 계획 중이거나 무주택이라면
청약저축은 해지하지 말고 꾸준히 납입하는 것이 가장 유리한 전략이었습니다.

 

 

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